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4 juin 2010 5 04 /06 /juin /2010 15:37

Quel calembour merveilleux pour commencer cet article... (hein..? non...? c'est pourri...? ok, au temps pour moi...)

 

Alico, c'est bien et c'est pas cher mais ça n'a rien à envier aux structures les plus sombres de notre belle administration française...

 

En effet, après un premier papier envoyé où il manquait un papier à signer (donc un premier décalage dans l'offre finale) puis un 2è envoi avec l'échéancier où celui ci est erronné (pas une grosse erreur mais bien 15-20€ HT par tête de pipe et par an, ça fait un décalage sur 25 ans quand même) puis un 3è envoi avec la modification (bon à savoir : y'a un tarif spécial en cas de 2è assuré, ce qui explique ces 15-20€ d'écart), où il faut que l'on signe, que la banque signe et enfin qu'on renvoie encore ce *£@#"!! de papier : je ne sais pas si Astérix s'en serait sorti dans ses 12 travaux si on avait remplacé la maison qui rend fou par Alico...


Enfin bon, ça à l'air de se décanter, la banque va nous éditer les offres de prêt courant de la semaine prochaine : ensuite, 11 jours de réflexion avant d'en prendre pour 25 ans (au moins)

En principe donc, début Juillet, nous devrions être en mesure de faire l'achat du terrain (si du moins les notaires se plantent pas... mais comme ça a pas l'air d'être des flèches...)

 

Demain rendez vous chez Cuisinella : j'sais pas vous, mais moi j'ai déja peur...

 

Hein? Nan vous ça va...? Bon bah c'est juste moi alors...

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1 mai 2010 6 01 /05 /mai /2010 08:30

Hier, rendez vous avec le CME pour signer la demande d'offre de prêt...

Bon j'ai essayé de voir s'il n'y avait pas encore une petite baisse de taux, mais ça n'a pas marché... :)

Nous avons un peu gonflé la note sur la maison, pour se laisser une petite marge au cas où : il vaut mieux emprunter davantage quitte à ne pas utiliser toute la somme (ce qui entraine dans ce cas un recalcul à la baisse des remboursements) que pas assez, car il est plus difficile par la suite de refaire un emprunt...

 

Donc ouverture d'un compte là bas et demande de prêt.

Sorti au bout d'une heure, je prends contact avec un courtier (pas la Cafpi) pour qu'il s'occupe de l'assurance de prêt avec Alico : là, mauvaise nouvelle, le taux est supérieur à ce qui nous avait été annoncé : en cause, le différé de 2 ans et une somme plus importante : espérons que lors de notre remboursement anticipé lors de la vente de l'appart, cela puisse à nouveau faire rebaisser le taux (qui reste malgré tout intéressant à 0.15% pour moi et 0.13% pour Mme)

 

En parlant de remboursement anticipé, nous aurons une clause dans notre offre de prêt nous permettant de faire des remboursements anticipés sans frais, tant que cela provient de nos fonds propres (donc pas dans le cas d'un rachat de crédit)...

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6 avril 2010 2 06 /04 /avril /2010 22:13

Merci Agnès pour ce jeu de mots...

 

Coup de fil de notre conseiller Cafpi ce soir vers 21h !! (eh oui y'a des gens qui bossent)

 

Bon tout ça pour nous apprendre qu'en fait la BNP ne saurait s'aligner sur la proposition faite par le CME (ça je m'en doutais...)

En même temps, j'avoue être surpris qu'il ait eu la réponse si tardivement. J'ai plutôt l'impression que la BNP n'a même pas essayé de donner suite et que du coup, sans nouvelles, il a appelé pour dire qu'ils ne s'alignaient pas... (mais ça n'est que mon sentiment, peut être pas la réalité)

 

L'heure est donc venue de faire un bilan Cafpiien...

 

Si au départ j'étais convaincu que la Cafpi ferait des miracles, j'avoue avoir été déçu quant à leurs capacités.

Il est vrai qu'ils n'ont pas accès à ces banques de fonctionnaires un peu particulières.

En revanche, j'ai trouvé leur marge de négociation assez faible : ils m'auraient peut être fait gagner 0.1 ou 0.2% par rapport à si j'avais été moi même à la BNP par exemple, mais pas plus...

 

D'aucuns diront que le taux proposé pour l'assurance était assez intéressant pour une banque, ce qui est vrai, mais quand on sait que la Cafpi a aussi accès à des assurances telles que Alico ou autres qui proposent des taux bien inférieurs à ceux des banques, on peut se poser la question de leur efficacité réélle.

 

On rappelle tout de même qu'ils prennent 2 000€ de frais (qui sont semble-t-il négociables), je m'attendais donc à mieux que ça de leur part.

Il est vrai qu'en étant jeunes et enseignants tous les deux, nous avons accès à un certain nombre d'avantages que n'ont pas d'autres personnes ce qui est parfaitement appréciable. Ceci étant j'ai déjà eu des retours de gens qui ont eu des taux encore plus intéressants dans des banques plus "traditionnelles"; comme quoi tout est faisable...

 

En conclusion, je dirais que passer par un courtier peut s'avérer intéressant ne serait-ce que pour avoir une offre écrite peut être plus sympa que ce que va vous proposer votre banque au départ : cela va donc vous permettre d'entamer des négociations; il faut en revanche bien vérifier, si vous passez par le courtier, que le coût global, en comptant leurs frais, soit inférieur au coût global proposé par votre banque, assurance comprise.

Il vaut mieux ne pas faire confiance les yeux fermés à un courtier, ou à un banquier d'ailleurs...

 

Que ce soit avec un courtier ou avec une banque, aucune parole n'est suffisante, souvenez vous que seuls les écrits restent. Les courtiers, s'ils ne prennent pas le temps d'étudier les propositions qui vous sont faites, peuvent faire des erreurs qui peuvent très vite s'avérer catastrophiques (+150€ par mois dans notre cas par rapport à ce qui avait été annoncé oralement au départ)

 

Notre courtier, s'il s'est montré extrêmement disponible et s'il a toujours tenu les délais qu'il nous annonçait, a tout de même commis de grosses boulettes qui auraient pu nous faire très mal si on avait pas revérifié derrière

 

Si quelque chose ne vous parait pas clair sur la proposition écrite, ou si vous avez l'impression qu'il manque quelque chose (comme le différé ou le montant de l'assurance par exemple) faites le stipuler par écrit sur la proposition.

Refaites bien tous vos calculs avant de signer quoique ce soit, surtout dans le cas où vous effectuez un différé de payement.

 

Et si vous êtes fonctionnaires, il existe plusieurs banques capables de vous faire des propositions peut être plus avantageuses que le courtier. Mais je pense que cela va forcément dépendre de la personne qui va traiter votre dossier, de son sérieux et de sa façon de négocier.

 

Je reste cependant très déçu au final par la prestation Cafpiienne...

 

 

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1 avril 2010 4 01 /04 /avril /2010 16:40

Aujourd'hui, rendez vous (encore) au Crédit Mutuel Enseignant : Bonne nouvelle puisque le taux qui était jusque là à 4.25%, baisse à 4.05%

Au final, on nous propose donc un crédit de 70 000€ à 3.25% et un de 163 000 à 4.05%

Le taux moyen est de 3.809% sur 25 ans.

Ce sera même certainement un taux légèrement inférieur, car lors de la revente de notre appartement, nous pourrons réinjecter (sans frais) une partie de la somme récupérée qui sera réinvestie sur le prêt au taux le plus élevé, faisant baisser ainsi le taux moyen...

 

 

De plus la délégation d'assurance ne pose pas de problème, du coup on va passer certainement par Alico, qui est nettement moins chère que les autres et en plus les cotisations sont calculées sur le capital restant dû et non sur le capital total emprunté pendant 300 mois...

On devrait donc arriver aux alentours de 1100 - 1150€ par mois pendant 25 ans, maximum (avec un différé total de 12 mois; on partira sur 24 pour plus de sûreté, mais ça devrait le faire sur 12...)

 

En effet, les calculs présents sont faits dans le cas où tous les fonds sont débloqués d'un coup, ce qui ne sera pas le cas puisque Maisons Batigère propose le payement à la livraison

Conclusion : ça valait le coup de se battre, d'insister etc... : au final on gagne + de 100€ par mois par rapport aux premières propositions...

 

 

 

En conclusion : faites suer votre banquier à grandes eaux, n'ayez surtout pas peur de négocier votre prêt et, le cas échéant, l'assurance du prêt (il vaut mieux négocier cela que 0.10% sur le taux, croyez moi)

 

En moyenne, si vous êtes jeunes, une banque peut vous proposer un taux d'assurance à 0.20%-0.30%, voire même, en moyenne, 0.36% par personne à assurer : ici nous sommes à 0.24%, pour deux (0.11 + 0.13) : l'économie réalisée sur le prêt est d'environ 8 à 10 000€, alors que gagner 0.10% sur le taux pour un emprunt de 200 000€ vous fera gagner "uniquement" 3 000€ et encore...)

 

Sur le site de Globetrottus à voir ici, il y a plein de conseils à ce sujet, allez y jeter un oeil, c'est assez bien fait et très clair

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24 mars 2010 3 24 /03 /mars /2010 19:03

Aujourd'hui donc rendez vous avec la BNP ET notre conseiller Cafpi...
Après un rendez vous manqué car la Cafpi ne nous avait pas indiqué la bonne adresse, nous arrivons avec une demi-heure de retard...

La dame qui nous reçoit a déja préparé les stylos pour la signature du prêt
"Oulah ma bonne dame, on se calme, on a plein de questions d'abord"

Et puis là tout y passe pour au final avoir la réponse à laquelle on s'attendait : "Ah bah non en effet, 1090€ par mois, ça tient pas compte du différé, faut rajouter 100€... mais bon c'est pas grand chose.."

"Bah non c'est sûr, ça fait que 30 000€ de plus sur l'ensemble du prêt au final, hein... une broutille..."

Je lui dis donc que sa simulation ne me plait pas, que le CME me propose un taux moins élevé, une délégation d'assurance moins chère et que je n'ai pas les frais de la Cafpi, en me tournant avec un sourire vers notre conseiller Cafpi, qui jusque là n'a pas dit grand chose...

Il nous propose donc de refaire une étude en tenant compte des paramètres du CME et en laissant tomber une partie de sa commission...

Faites donc chers amis, je vous laisse jusque début de semaine prochaine pour se faire...

P'tin les banquiers, faut pas les lâcher, j'vous jure...
Suite au prochain épisode...

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12 mars 2010 5 12 /03 /mars /2010 17:08
Aujourd'hui, visite à la Société Générale...
Ca aurait vraiment été dommage de pas y aller.. non pas que les offres soient intéressantes mais lisez plutôt...

Après avoir baragouiné pendant une heure, pris les renseignements etc etc, on arrive enfin à la simulation du prêt...

Mensualités très élevées... Je me risque alors à entamer avec la question qui fâche..;

"Vous avez mis quel taux?"
"4.41% sur 300 mois..."
"Ah je me disais aussi... Pour info, la BNP me propose 3.96%..."
"..."
"..."
"En variable?"
"Non, en fixe"
"..."
"..."
"Attendez, je vais voir mon chef"

Retour 3 min plus tard de la charmante dame
"Bon bah on peut vous proposer du 4.16%"

Ou comment gagner 0.25% en 3min... pas mal non...?
Ca reste de toutes façons au dessus de la BNP...

En revanche, en lui présentant l'offre de la BNP, elle attire mon attention, comme je le craignais, que n'apparait pas dessus le différé pour le prêt principal de 207 000€
Cela signifierait donc que les mensualités annoncées par la BNP, via la Cafpi, ne soient pas les bonnes...
Du coup ils auraient fait un différé uniquement sur le relais et non sur l'intégralité du prêt, les cons...
J'avais pourtant bien posé la question à mon conseiller Cafpi qui me soutenait Mordicus que "sisi, c'est bien en différé" (voilà la 2è grosse boulette)

Du coup, coup de fil à l'assistante en sortant de la Soc Gen pour éclaircir ce point pour le moins fumeux... j'attends son appel.
Si en effet c'est bien le cas, va se faire engueuler le courtier à son retour mercredi (déjà qu'il pensait que la mensualité proposée tenait compte de l'assurance alors que ce n'était pas le cas...)
Suite au prochain épisode donc...
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11 mars 2010 4 11 /03 /mars /2010 16:04

Bon alors on en est resté à Empruntis.com : très efficaces car après ma demande de dimanche, ils m'ont appelé le lendemain pour me proposer des choses...

Le principe est un peu différent de la Cafpi car Empruntis vous met directement en relation avec la banque et c'est à vous de faire les démarches mais vous bénéficiez tout de même de tarifs préférentiels (apparemment)


En revanche j'attends de voir si ce sera aussi efficace...
La première banque recommandée est Cetelem Immobilier.
Après m'avoir demandé quelles offres j'avais déja, la sentence tombe : "je ne peux pas m'aligner"... mais je peux vous proposer un taux variable à 3.35%, capé (c'est à dire limité) à +/- 1%
Leur offre à l'air assez souple mais j'avoue que prendre un taux variable à l'heure actuelle où les taux sont déjà bas, j'ai peur que ça monte assez vite... et du coup pas intéressant...

J'ai rendez vous demain à la société générale, deuxième banque à laquelle Empruntis m'a recommandé : nous verrons bien.

Entre temps, je suis allé voir sur le site meilleurtaux.com, ma référence pour se tenir au courant du marché bancaire dans l'immobillier et ô surprise, je découvre que les taux moyens ont baissé...
En effet, lorsque la BNP m'a proposé 3.96% en fixe, un taux "bon" était à 4.10% (je ne parle pas de "très bon" voire d"excellent"
Or depuis hier, un taux "bon" est de 3.85%
Cela signifierait que l'offre de la BNP ne serait plus si intéressante que cela...
J'attends donc avec impatience le retour de vacances de notre conseiller Cafpi, pour lui mettre un peu la pression, histoire de gratter encore un peu...(sur le taux, et surtout sur l'assurance du prêt, car je pense que c'est là qu'on peut gagner...)

Affaire à suivre donc...

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7 mars 2010 7 07 /03 /mars /2010 12:00
Qui dit construction, dit évidemment pour la plupart emprunt bancaire...
Le choix parait aussi vaste que pour un Schtroumpf lâché dans un champ de 10 000 hectares de salsepareille, que pour un jeune militant PS qui s'attaque à la rénovation de son parti ou bien encore que quelqu'un qui cherche un interlocuteur capable de lui répondre correctement et du 1er coup à la Sécu...

Notre premier choix s'est tout naturellement porté sur la Banque Postale qui nous avait fait le 1er prêt avec de super avantages lors de l'achat de notre appartement actuel.

Il semblerait qu'en 3 ans nous ayions changé de dimension car en effet, ce ne sont visiblement pas les spécialistes du "on peut vous accompagner pour votre projet de construction"
En effet on nous a quand même dit que "cela aurait été plus simple si nous avions été locataires" (glurps)
"Ah bon? Moi je croyais que le fait d'être propriétaire de son logement et donc d'avoir un apport lors de la revente c'était un avantage... j'suis con des fois..."
"Ah bah si ou alors vous vendez votre appart et pendant deux ans vous allez vivre chez vos parents"
"Ah oui évidemment, j'y avais pas pensé à celle là..."

Deux interlocuteurs différents, aussi incompétents l'un que l'autre, tenant des propos incohérents d'une fois sur l'autre... bref passons...

Passage au crédit mutuel enseignant, des choses intéressantes... à voir

Las de faire des démarches auprès des banques, je m'adresse donc à un courtier, la Cafpi, pour ne pas la citer.
Un jeune homme au demeurant charmant et visiblement compétent (mis à part deux trois boulettes...) nous propose de passer par la BNP : 3.96%, hors assurance sur 25 ans avec un relais de deux ans.
Bilan : 77€ par mois pendant deux ans (le temps de revendre l'appart') puis 1090€ par mois hors assurance (contrairement à ce que m'avait affirmé le jeune hormme charmant sus-nommé, 1ère boulette). Il faudra rajouter 65€ d'assurance pour un emprunt global au final de 207 000€. les mensualités baisseront un peu car ce calcul est fait dans le cas où toute la somme est versée d'un coup, ce qui ne sera pas le cas puisque nous ne payerons la maison qu'à sa livraison et puis si on arrive à revendre l'appart dans moins de deux ans on pourra grappiller encore un peu...
Proposition sympa, mais je sens que le charmant jeune homme peut faire mieux, donc je vais le titiller encore un peu...

D'autant qu'après avoir envoyé au CME la proposition de la Cafpi, ô miracle une légère baisse de taux... : on arrive à 3.949% (c'est précis hein?)
Donc on relance pépère et on va voir ce qu'il nous trouve (ça m'embête qu'il ne me propose que la BNP, surtout qu'on est obligés de prendre leur assurance : c'est cher une assurance de la banque, faut le savoir, y'a moyen de faire tellement mieux, allez voir des courtiers, ils vous le diront)
Je sens qu'on peut gratter encore 20-30€ par mois

Pis ce matin, j'ai pris contact avec Empruntis.com... il parait qu'ils sont bien et en plus, eux se font rémunérer direct par les banques : donc il n'y a pas, comme à la Cafpi, 2 000€ de frais...

Wait and see...


Je tiens par contre à préciser que mes interlocuteurs que ce soir CME ou Cafpi ont toujours (pour l'instant) été TRES réactifs et très à l'écoute de mes demandes, tout en répondant de façon très aimable; de vrais pros avec qui il est agréable de discuter

Ah j'oubliais : j'ai essayé avec Meilleurtaux.com aussi : leur site est une mine d'informations, par contre le responsable de l'agence à qui j'ai eu affaire, je ne l'ai pas senti... bien m'en a pris, une fois notre rendez vous pris et les documents indispensables dont il avait besoin fournis, il n'a jamais pris la peine de donner suite, ni de répondre aux mails... très décevant comme garçon...

Alors qui gagnera le gros lot au final : CME; BNP par la Cafpi, Empruntis avec...?

Les paris sont ouverts, le gagnant repart avec une bouteille de Contrex (tirage sous contrôle d'huissier, Maitre Essedécol)
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